Не удивлюсь, если через год доля безналичных платежей достигнет 65%, — заместитель председателя правления UKRSIBBANK Константин Лежнин

Заместитель председателя правления UKRSIBBANK Константин Лежнин (Фото: UKRSIBBANK)

Недавно на рынок были выведены новые гаджеты, браслеты с функцией NFC-платежей. Сразу несколько банков сообщили об этом в своих пресс релизах и UKRSIBBANK BNP Paribas Group был в их числе.

Почему именно сейчас произошел запуск этого продукта, проявляют ли клиенты интерес к новинке?

Действительно, Xiaomi очень популярный бренд в Украине и переход безналичных платежей в такие микро-гаджеты — это хороший шаг, даже, знаковый. Это говорит о том для безналичной оплаты открываются новые горизонты. Нужен чип, и определенная технология, чтобы этот чип мог эмулировать бесконтактную карту. До недавнего времени его использовали в телефонах. Теперь миниатюризация технологии позволяет воплотить это в подобном браслете. Четвертая версия браслета вышла с чипом и без какого-либо изменения с точки зрения габаритов. Я считаю, это важное технологическое достижение. Браслет работает через приложение. Привязка браслета к карте по-прежнему происходит через смартфон, который программирует сам браслет. Это удобно. Все работает так же, как и другие платежные карты. Все очень интуитивно, понятно и безопасно.

Каков прогноз количества таких девайсов у клиентов до конца года и в следующем году?

У нас есть общий план по платежам и по развитию бесконтактных способов оплаты. Но мы не делали отдельного акцента на это устройство. Есть общие цели продвижения платежей с использованием GooglePay и ApplePay.

Расскажите подробнее…

Есть общий план по количеству бесконтактных платежей и их соотношению с количеством снятия наличных в банкоматах. Если брать денежные объемы, то сейчас 40% — это оплата картами, а 60% — это снятие наличных в банкоматах. Наша задача состоит в приросте объема безналичных расчётов на 5% в год. То есть, в следующем году мы планируем увидеть уже 45% платежей наших клиентов в виде оплаты картой. Тем самым мы снизим долю снятия наличных в банкоматах.

О безналичных расчетах и POS-терминалах

Как в ближайшие годы изменится соотношение наличных и безналичных оплат? Как быстро будет расти доля бесконтактных платежей? Каков ваш прогноз?

Благодаря развитию платежной инфраструктуры силами банков уровень безналичных оплат стремительно растет. Банки активно инвестируют в карты и средства приема карт. 86 из 100 платежей происходит в безналичной форме. В эту статистику включена оплата картами проезда в метро. Это очень хорошая тенденция.

Но сейчас есть попытка на законодательном уровне регулировать уровень межбанковской комиссий между банками-эмитентами и банками, которые обрабатывают платежи (интерчердж). Интерчендж — это по сути фактически основной элемент существования платежного бизнеса. За счет этой комиссии развиваются платежные терминалы, процессинговые центры, появляются новые способы оплаты, спонсируется бесплатное снятие наличных в банкоматах с зарплатных карт.

Размер межбанковской комиссии определяется таким образом, чтобы обеспечивать баланс между всеми участниками платежного рынка, стимулировать выпуск банковских карт и расширение сети их приема.

Если размер интерчейнджа снизится, то банки, скорее всего, снимут у бизнеса свои терминалы. С малым и средним бизнесом это произойдет быстрее, чем с крупным, потому что там банк медленнее окупает терминал. Очевидно, придется распрощаться с идеей cashless или безналичной экономики. Тренд роста торговых оборотов на 30−40% в год, который мы видим, станет отрицательным.

Если снижения комиссии не будет, то я вижу перспективы роста безналичных расчетов на уровне 5−10% в год. Это происходит по двум причинам. Первая — это увеличение количества мест, где можно расплатится картой. Растет количество терминалов, повышается культура платежей, а также их удобство, что является главным драйвером. Вторая причина — это рост доверия к банкам. Люди меньше снимают наличных и больше стараются оставлять на банковских счетах. Не удивлюсь, если через год доля безналичных платежей достигнет 65%.

Как вы считаете, в стране еще сохраняется проблема неразвитости инфраструктуры для безналичных платежей?

Да, проблема остается. Есть мировые показатели по количеству терминалов на 100 000 населения. У нас в стране работает около 350 000 терминалов разных модификаций. Для того, чтобы соответствовать показателям ЕС, на наше количество населения необходимо 1 300 000 терминалов. Можно уверенно говорить о том, что у нас еще сохраняется серьезная нехватка терминалов по приему карт. При этом отмечу, что 20% терминалов обслуживают 80% объемов. Украине необходимы терминалы в местах с маленьким количеством чеков, с платежами на небольшие суммы. Там, где до сих пор сохраняется наличная оплата.

Какие решения могут сработать?

Главное решение, которое уже анонсировано в начале этого года, это мобильные терминалы, использование специальных приложений в смартфонах на базе Android для приема бесконтактных платежей. Гугл сделал этот сервис бесплатным. И теперь банки, в том числе и UKRSIBBANK, работают над этим проектом. Apple не дает бесплатный доступ к этому сервису. Полгода назад они купили канадскую компанию, которая специализируется на разработке бесконтактных пост терминалов. Возможно в течении 6−8 месяцев мы увидим терминалы от Apple. Для нас же ближайшие два года очень важны с точки зрения создания новой категории POS-терминалов.

Этот сервис будет интегрирован в мобильной приложение для бизнеса или же это будет отдельное приложение?

Есть разные стратегии. Одна стратегия — это сделать прием платежей отдельным приложением. Поскольку это требует отдельной сертификации в платежных системах. Я думаю, вряд ли этот сервис станет частью основного мобильного приложения банка. Архитектура безопасности очень сложная и она отличается. Либо же это будет мобильное приложение, которое совмещено с РРО. Мы работаем над этим. Это, как мне кажется, самое удобное решение для ФОПа или юрлица.

Каковы ожидания банка относительно технологии POS-терминалов в смартфонах? Какое распространение эта технология получит в 2021 году?

Все зависит от уровня фискализации. Широкий класс клиентов, которым нужна эта технология, может быть сформирован за счет принятия закона о фискализации. Именно поэтому мы стартуем сначала с РРО, а уж затем с POS-терминалами. Если все планы государства по фискализации будут реализованы, то начиная с 1 марта следующего года процесс стартует. Предприниматели второй группы будут обязаны использовать РРО, в стране будет создан новый сегмент потребителей кассовых аппаратов или электронных касс, а это порядка 120 000 торговцев. Как только ФОП или малые предприятия начнут фискализацию, уже ничто не будет удерживать их от приема безналичных оплат. Мы хотим занять на этом рынке от 10% до 15%. Это наш план на ближайшие 24 месяца. Это не менее 10 000 активных пользователей. В любом случае, я считаю, что это будет удобно и для существующих в данный момент пользователей кассовых аппаратов. Пока что все выглядит очень оптимистично.

Не возникает ли у вас ощущения, что с таким развитием технологий сама карта с чипом, по сути, уже устарела?

Да конечно. Вопрос в том, как распространяются смартфоны и технологии. Все-таки, еще есть 10−15% людей, которые не пользуются смартфонами. Банки все еще инвестируют в карты, поскольку это наработанная годами технология, которая все еще пользуется спросом.

Как быстро растет число активно используемых NFC-устройств?

Динамика в Украине впечатляет. Мы очень быстро осуществляем переход к бесконтактным платежам. Это связано с тем, что у нас относительно молодая инфраструктура платежных терминалов и большой процент из них поддерживает бесконтактную технологию. Даже те терминалы, которые мы устанавливали 10 лет назад, уже по умолчанию поддерживали бесконтактную технологию. И теперь она востребована! А такие страны, например, как США, отстают. Я думаю, что единственным сдерживающим фактором для полного перехода на бесконтактные технологии остаются банкоматы. Банкоматный парк у нас в стране весьма старый. Его обновление — недешевое занятие. С 2018 года в Украине активно развивается MasterCard debit — продукт, позволяющий бесплатно снимать деньги в любом банкомате. На базе этого продукта сейчас выпускается 60% всех карт, что позволяет людям активно пользоваться банкоматами чужих банков.

О безопасности платежей

Мы упоминали уже несколько раз о безопасности. За счет чего удерживается высокий уровень безопасности при таком бурном развитии технологий?

Во-первых, за счет биометрии. То, что раньше практически не использовалось в банковских платежах, сейчас является одной из самых надежных технологий. Во-вторых, за счет различных алгоритмов, которые стоят за сценариями поведения клиентов. Система оценивает типичное поведение клиентов и реагирует на аномалии. И вместе с внедрением бесконтактных платежей мы делаем апгрейд систем, которые отвечают за безопасность платежей. Сегодня можно собирать большее количество данных и важную роль в этом играет геолокация.

Внедрение мобильных технологий в банковской отрасли вызывало немалые опасения по поводу мошенничества. Например, поговаривали, что мошенники в метро смогут снимать деньги с помощью носимых терминалов с карт, которые лежат в карманах и сумках пассажиров. Есть ли в этом доля правды?

Нет. Это все легенды. Например, если по какому-то POS-терминалу в течении дня возникнет 3−5 жалоб, этот терминал просто будет отключен. Несколько уровней безопасности и постоянный мониторинг просто не позволяет подобным легендам реализоваться. Естественно, что любое новшество должно пройти испытание временем и заслужить доверие пользователей.

О мобильном банкинге и финансовом супермаркете

Бесконтактные технологии приобретают новую необходимость и важность. Банки, создавая новые продукты и технологии, переходят к новому шагу — созданию маркет-плейсов на базе своих сайтов и приложений. Как вы смотрите на эти процессы? Происходит ли нечто подобное в UKRSIBBANK?

Что касается создания маркет-плейса, то это способ монетизации клиентской базы за счет расширения перечня продуктов и услуг. Эта стратегия подходит банкам с долей рынка более 15 — 20%. Таких в Украине может быть 2 банка. Банки, которые имеют клиентскую базу на уровне 5−6% рынка, такие как UKRSIBBANK, идут по пути создания финансового супермаркета. То есть, не продают все, включая доставку пиццы, а решают финансовые вопросы клиентов, включая инвестиционные, страховые и прочие финансовые услуги.

Сейчас мы работаем над реализацией двух новых функций. Первая — это инвестиционные продукты. Я надеюсь, что до конца года мы запустим возможность для клиентов покупать и продавать ценные бумаги в мобильном приложении. Второе — это наша совместная работа с крупной международной компанией по накопительным счетам. Это не страховой продукт, а новое слово в организации накопительных счетов для наших клиентов. Здесь идет речь о разного рода накоплениях, как среднесрочных, так и долгосрочных, с использованием инвестиционных продуктов. Все дело в том, что профиль нашей клиентской базы более премиальный.

Какой будет в данном случае порог для операций с ОВГЗ. Многие инвестиционные компании начинают разговор с клиентом при сумме от 100 000 грн. Некоторые банки считают и ее недостаточной. Как это будет реализовано у вас?

Мы сейчас решаем этот вопрос. Вы правы, порог входа определяется себестоимостью. Сейчас мы нацелены на создание очень низкой себестоимости за счет полностью удаленного формата работы. Если нам удастся сделать все как мы задумали, то порог входа в операции с ОВГЗ будет низким, на уровне 10 000 долларов и ниже.

Да, это очень интересно, поскольку сейчас многих людей отталкивает либо незнание и отсутствие уверенности, либо цена и дополнительные сложности оформления сделок.

Наш основной фокус — это ОВГЗ в иностранной валюте, поскольку накопления нужно хранить в стабильной валюте. И главный вопрос в том, как дать людям удобный доступ к этой возможности.

Полную версию читайте на nv.ua